Wat is er gebeurt?
In 2011 gaat er voor het sinds jaren veel veranderen op het gebied van hypotheekverstrekking. Vele jaren lang was er bijna alles mogelijk, maar nu is dat niet meer het geval, en dat kan grote gevolgen hebben voor mensen die een huis willen kopen.

In juni 2010 is door de overheid besloten dat het maximale hypotheek bedrag aan strengere eisen gaat voldoen met betrekking tot het meefinancieren, in de hypotheek, van de koperskosten. Hiervoor was het mogelijk om een huis van 150.000 euro, te financieren tot 165.000 euro. Hierin waren dan de 10% koperskosten meegefinancieerd. Hierdoor werd de hypotheek afgesloten met een aanzienlijk grotere schuld dan de werkelijke waarde van de woning.

In februari 2011 is dit helaas niet meer mogelijk en wordt er een maximum gesteld van een hyoptheek bedrag dat maximaal 112% van de executiewaarde van de woning bevat en waarbij het meerdere krediet (dus voor de kosten koper) van 12% verplicht moet worden afgelost in de eerste 7 jaar na aankoop. Dit houdt in dat veel mensen geen huis meer kunnen kopen omdat zij dat geld gewoon simpelweg niet hebben. Normaal betaalde je het krediet namelijk over de gehele looptijd van je hypotheek. Ik geef even een voorbeeld ter verduidelijking;

Aankoopbedrag woning            Hypotheekbedrag                           
€ 150.000                                  € 165.000 (inclusief 10% k.k.)
€ 150.000                                  € 165.000 (inclusief 10% k.k.)

Looptijd aflossing                    Overige financiering                 
30 jaar                                     Geen
30 jaar                                     €15.000

Looptijd overige financiering
Niet
Max. 7 jaar

Naast dit is ook het bedrag om in aanmerking te komen voor Nationale Hypotheek Garantie naar beneden gesteld en vooral starters op de woningmarkt kunnen hierdoor minder lenen en dus minder snel een huis vinden.  Naast deze verandering zal zeer waarschijnlijk op advies van De Nederlandse Bank ook nog eens de premie voor deelname aan de Nationale Hypotheek Garantie worden verhoogd. Zo kan dus vrijwel niemand meer een huis kopen met NHG omdat dit gewoonweg niet meer te betalen is.Maar dat is naar hun zeggen ( de bank) bedoeld om meer zekerheid voor de toekomst te creëren en aan de andere kant omdat momenteel aanzienlijk vaker moet worden uitgekeerd dan was voorzien. jammer dat wij als kopers daar nu voor op moeten draaien, niet?

Nu dat de veranderingen hopenlijk duidelijk zijn voor u, beste lezer,  is het zaak te bekijken wat de maatregelen voor uw persoonlijke mogelijkheden betekenen. Het beste advies krijgt u natuurlijk bij een onafhankelijk adviseur die verschillende berekeningen voor je kan maken.

Zijn er dan ook nog positieve veranderingen?
 
Ondanks alle negatieve maatregelen is de woningmarkt ons als koper in 2011 ook nog wel een beetje gunstig gezind, Hoe? Door een zeer ruim aanbod van woningen, gekoppeld aan een zeer lage hypotheekrente en huizenprijzen, die de eerst komende 2 jaar uitzonderlijk kunnen dalen omdat niemand meer een hoge hypotheek kan krijgen. Aan de ene kant voor kopers die een eerste huis kopen erg gunstig , aan de andere kant voor mensen waarvan hun woning nu te koop staat, niet gunstig. De woning staat namelijk te koop voor het hypotheek bedrag wat de verkopers op dit moment hebben. Als de nieuwe starters op de woningmarkt geen hoge hypotheek meer kunnen krijgen, hoe willen de verkopers op de woningmarkt, dan in 2011 nog hun huis verkopen voor de prijs van hun hypotheek?. Niet gunstig dus, want zo komen er steeds meer huizen op de huizenmarkt welke niet worden verkocht. De verwachting is, dat deze situatie nog geruime tijd aanhoudt.

Even op een rij
 
• Je kan je kosten koper niet meer volledig meefinancieren in je hypotheekbedrag
• Je kosten koper worden apart gefinancierd en moet worden afgelost binnen max 7 jaar
• Je kan je huidige hypotheek niet meer meenemen naar een nieuwe woning
• De voorwaarden voor Nationale Hypotheek Garantie zijn scherper
• De premies van de Nationale Hypotheek Garantie worden fors hoger
• Verkopers op de woningmarkt blijven vaker met hoge schulden zitten

Conclusie
Gunstig, de veranderingen? Voor nieuwe starters met goede inkomens wel, voor alle andere partijen is deze beslissing een regelrechte ramp. Hoe mooi de overheid het ook wilt verwoorden, 80% van de mensen gaat er nadelige gevolgen van krijgen. Reacties en vragen zijn altijd welkom.