Huis en hypotheek in 2011
Alle veranderingen rond de financiering van een huis en het krijgen van een hypotheek voor 2011 op een rijtje.

De rente
Naar verwachting gaat de hypotheekrente in 2011 verder stijgen. Dit betekent dat de maandlasten voor oversluiters en doorstromers zullen stijgen. En dat starters minder zullen kunnen lenen, omdat geldverstrekkers met een hogere toetsrente gaan rekenen in hun offertes.
 
De aflossing
Het ziet er naar uit, dat de 100% aflossingsvrije hypotheek wordt afgeschaft. Toezichthouders, consumentenbelangen organisaties en de politiek, pleiten al langer voor een inperking van deze populaire hypotheekvorm. Omdat de naam onjuist is: aflossingsvrij bestaat niet, ook een aflossingsvrije   hypotheekschuld moet aan het einde van de looptijd gewoon worden afgelost. Naar verwachting wordt het aflossingsvrije deel in de totale hypotheekschuld, beperkt tot maximaal 50% van het geleende bedrag.  

De verstrekkingsnormen
Geldverstrekkers zullen in 2011 nog minder geld uitlenen, m.n. aan starters op de woningmarkt. Maximaal 4,5 maal het vaste, bruto jaarinkomen is wat er geleend mag worden in 2011 en dat betekent dus dat starters over eigen geld moeten beschikken om een woning te kunnen kopen, minimaal zo’n 10–15% van de koopsom. Voor mensen die een energiezuinige, of klimaatneutrale woning willen kopen of laten bouwen zijn er extra leenmogelijkheden. Enerzijds om de vergroening en de werkgelegenheid in de bouw te stimuleren, anderzijds omdat deze maatregelen een positief effect op het woonbudget zullen hebben, aangezien de energielasten tijdens de looptijd lager zullen zijn.
 
Op last van de AFM doet in 2011 de financieringslastentabel zijn intrede. Daarin wordt onderscheid gemaakt tussen vier typen huishoudens: de   eenpersoonshuishoudens, de volwassene met twee kinderen, de tweepersoonshuishoudens (deze kunnen het meeste lenen) en de   tweepersoonshuishoudens met twee kinderen.    

Versneld aflossen kosten koper
De 12% van de koopsom of 25% van de executiewaarde kun je met de hypotheek meelenen om de kosten koper van te betalen. Dat bedrag moet in de eerste zeven jaar afgelost gaan worden (of opgebouwd worden aan kapitaal). Dat zorgt voor een hogere last in de eerste hypotheekjaren, maar hierdoor wordt het risico kleiner dat je een restschuld overhoudt als je het huis wilt verkopen.

De huizenprijzen
De verwachting is dat de huizenprijzen in 2011 nog wel even zullen blijven dalen. Bij een gelijkblijvende hypotheekschuld, betekent dit een daling van het gezinsvermogen, dat in de meeste gevallen voor het grootste deel uit overwaarde op de eigen woning bestaat. Het is daarom verstandig om de hypotheekschuld boetevrij af te lossen als daar de financiële ruimte voor kan worden gevonden in 2011.

Onderhoud
Via stimuleringsmaatregelen (zonneboilers, isolatiesubsidies) en een BTW-verlaging van 19 naar 6% op klussen en onderhoud aan de eigen woning,   probeert de overheid de eigen huizenbezitters te stimuleren om het woningbezit te verduurzamen en tegelijkertijd mensen in de bouw aan het werk te houden. Naar verwachting blijven deze stimuleringsmaatregelen in 2011 van kracht.

Wijziging bijleenregeling
Ook in 2011 hebben zowel starters als doorstromers (nieuw) recht op renteaftrek over het deel van de lening dat zij aangaan voor financieringskosten   van de eigen woning. Dat zijn de kosten die zij zijn aangegaan om een krediet te kunnen krijgen waarmee zij de woning financieren. Voorbeelden van aftrekbare financieringskosten in 2011 zijn: afsluitprovisie, notariskosten en taxatiekosten. Ook de kosten van het service abonnement van uw tussenpersoon en zijn eenmalige fee voor zijn dienstverlening omtrent uw hypotheek of de daaraan gekoppelde overlijdensrisicoverzekering vallen hieronder.

Duur eigen woningreserve
De termijn waarin de eigenwoningreserve automatisch vervalt, was per 1 januari 2010 verkort van vijf jaar naar drie jaar. Ook in 2011 blijft deze periode van drie jaar gehandhaafd.